财产保险公司再保险管理规范

1. 财产保险公司再保险管理规范

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第八十五条保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，经保险监督管理机构批准后解散。保险公司应当依法成立清算组，进行清算。经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。第八十八条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。保险保障基金管理办法》已经2004年12月29日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，现予公布，自2005年1月1日起施行。主席吴定富二○○四年十二月三十日保险保障基金管理办法第一章总则第一条为了规范保险保障基金的缴纳、管理和使用，保障保单持有人利益，有效化解金融风险，维护金融稳定，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第九十七条等规定，制定本办法。第二条本办法所称保险公司，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的商业保险公司，包括中资保险公司、中外合资保险公司、外资独资保险公司和外国保险公司分公司。本办法所称保险保障基金，是指根据《保险法》，由保险公司缴纳形成，按照集中管理、统筹使用的原则，在保险公司被撤销、被宣告破产及中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）根据本办法第二十条认定的情形下，用于向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。本办法所称保单持有人，是指在保险公司被撤销或者被宣告破产的情形下，对保单利益享有请求权的保险合同当事人，包括投保人、被保险人或者受益人。本办法所称保单受让公司，是指在保险公司被撤销或者被宣告破产的情形下，接受其依法转让的人寿保险合同的人寿保险公司。第三条保险保障基金分为财产保险公司保障基金和人寿保险公司保障基金。财产保险公司保障基金由财产保险公司、综合再保险公司和财产再保险公司缴纳形成。人寿保险公司保障基金由人寿保险公司、健康保险公司和人寿再保险公司缴纳形成。第四条保险保障基金的管理和使用遵循公开、合理、有效的原则。第五条保险保障基金由中国保监会集中管理，统筹使用。第二章缴纳第六条对于纳入保险保障基金救济范围的保险业务，保险公司应当按照下列比例缴纳保险保障基金：（一）财产保险、意外伤害保险和短期健康保险，按照自留保费的1%缴纳；（二）有保证利率的长期人寿保险和长期健康保险，按照自留保费的0.15%缴纳；（三）无保证利率的长期人寿保险，按照自留保费的0.05%缴纳；（四）保险公司其他保险业务的缴纳比例由中国保监会另行规定。第七条中国保监会设立保险保障基金专门账户。保险保障基金按照保险公司分户核算。第八条保险公司应当及时、足额将保险保障基金缴纳到保险保障基金专门账户，但有下列情形之一的，可以暂停缴纳保险保障基金：（一）财产保险公司、综合再保险公司和财产再保险公司的保险保障基金余额达到公司总资产6％的；（二）人寿保险公司、健康保险公司和人寿再保险公司的保险保障基金余额达到公司总资产1％的。保险公司的保险保障基金余额减少或者总资产增加，其保险保障基金余额占总资产比例不能满足前款要求的，应当自动恢复缴纳保险保障基金。保险公司的保险保障基金余额，等于该公司累计缴纳的保险保障基金金额加上分摊的投资收益，减去各种使用额。第九条保险公司被撤销或者被宣告破产，其保险保障基金余额不足以支付应当给予保单持有人或者保单受让公司的救济的，不足部分的金额按照其余公司上一年度以自留保费计算的市场份额扣减其保险保障基金余额。第十条保险公司缴纳保险保障基金，实行按年计算，按季预缴。保险公司应当在每季度结束后15个工作日内预缴保险保障基金，在每年度结束后4个月内汇算清缴。第十一条中国保监会可以根据保险行业发展和风险的实际情况，调整保险保障基金的缴纳比例、规模上限、缴纳方式等规定。第三章管理和监督第十二条保险保障基金的资金运用应当遵循安全性、收益性和流动性原则，在确保资产安全的前提下实现资产的保值增值。保险保障基金的资金运用，限于银行存款、买卖政府债券和中国保监会规定的其他资金运用形式。保险保障基金不得运用于股权投资、房地产投资和其他各类实业投资。中国保监会可以委托专业的投资管理机构运用保险保障基金。第十三条保险保障基金理事会负责对保险保障基金的管理和使用实施监督。第十四条保险保障基金理事会由保险公司、国务院法制办、财政部、中国人民银行、国家税务总局等机构组成。保险保障基金理事会的工作办法由中国保监会另行规定。第十五条中国保监会应当在每一会计年度结束后5个月内完成经审计的保险保障基金财务报告，并向理事会及其成员单位和各保险公司公布。第四章使用第十六条保险公司被撤销或者被宣告破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救济：（一）保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救济；（二）保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救济金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救济金额为超过部分金额的80%。前款所称保单持有人的损失，是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。第十七条人寿保险公司被撤销或者被宣告破产的，其持有的人寿保险合同，必须转让给其他人寿保险公司。不能同其他人寿保险公司达成转让协议的，由中国保监会指定人寿保险公司接收。第十八条被撤销或者被宣告破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救济：（一）保单持有人为个人的，救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；（二）保单持有人为机构的，救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80％为限。保单受让公司应当根据前款标准核算转让后保单持有人的保单利益，并据此与保单持有人修订人寿保险合同。第十九条保险公司被撤销或者被宣告破产的，保单持有人在清算结束前可以签订债权转让协议，由保险保障基金向保单持有人支付救济款，保单持有人将其对保险公司的债权让渡给保险保障基金。清算结束后，保险保障基金获得的清偿金额多于支付的救济款的，保险保障基金应当将差额部分返还给保单持有人。第二十条在保险业面临重大危机，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的情形下，中国保监会可以动用保险保障基金。第二十一条保险公司的下列业务不属于保险保障基金的救济范围：（一）保险公司在境外直接承保的业务和从境外分入的业务；（二）保险公司的政策性保险业务；（三）中国保监会认定不属于保险保障基金救济范围的其他保险业务。第五章法律责任第二十二条保险公司违反本办法规定，由中国保监会责令改正，并处以5万元以上30万元以下的罚款；情节严重的，可以限制业务范围、责令停止接受新业务或者吊销经营保险业务许可证。对违法行为负有直接责任的保险公司高级管理人员和其他直接责任人员，中国保监会可以区别不同情况予以警告，责令撤换，处以2万元以上10万元以下的罚款。第六章附则第二十三条保险公司应当在本办法施行之日起3个月内，将已提存保险保障基金的50％缴纳到中国保监会设立的保险保障基金专门账户，剩余部分在本办法施行之日起1年内缴清。第二十四条本办法由中国保监会负责解释。第二十五条本办法自2005年1月1日起施行。

2. 如何用保险保障自己的一生 知乎

3. 保险公司会倒闭吗或者卷款跑吗

对保险公司破产倒闭这个问题，阿宝叔开门见山说三个点：
1.保险公司设立门槛高，运营监管严格，安全系数高
2.保险公司破产也是可能的
3.即便破产，我们的保单也基本不受影响 一
保险公司破产？难！
有人来问保险公司破产的问题，我一般都会先抬出一个事实：中国大陆自1980年恢复保险业务以来，还没有保险公司破产的记录。
为什么？因为保险公司的设立、运营、破产退出，后面都有一套严格的监管机制。
先说设立。
《保险法》第六十八条规定：

大白话：成立一家保险公司，股东得够牛逼，得有信誉靠得住，然后要够有钱。
看一下中国现有的保险公司。像中国平安、中国人保、泰康，实力雄厚，背景能深到马里亚纳海沟去。
再看这几年新设立的复星联合、众安保险这样，相对而言的，“小”保险公司，人家背靠的大佬，照样让人咋舌。
复星联合背后有复星集团和郭广昌。众安保险后面是“三马”，阿里马云，腾讯马化腾，中国平安马明哲。拉出来都是大佬啊！
总之，想到保险行业分蛋糕，入场券真不是谁都能拿到的。
再看运营监管。
保险公司的日常经营，同样面临着严格监管。
1.钱不能乱花——资金运用监管
我们上交的保险费，是一笔巨大的现金流，保险公司可以拿这笔钱去投资，以获取收益。但这笔钱不能乱用，须“稳”字当头。
《保险法》第一百零六条明确限定了保险公司的资金运用形式：

像3月份爆雷的某P2P公司，给老板自己买辆飞机，在保险公司这样的骚操作不能玩。
2.保险公司要保证有足够的钱赔——偿付能力监管
偿付能力指的是偿还债务的能力。公司资产要大于负债。
按照2016年保监会的规定。保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》，偿付能力必须大于100%。
如果达不到，银保监会就会对保险公司做出种种限制：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等。
更严重的，保险监管单位可以直接接管。
3.风险太大的业务得找再保险公司分担——再保险机制监管
再保险，通俗地讲，就是给保险公司提供保险，保险公司后面还有保险公司。
《保险法》对保险公司再保险是这样规定的：

保险公司有了个业务，不是想上就能上。风险大了，就得找其他保险公司来共担，也就是办理再保险。
这其实就是一种风险共担，把风险分散的措施。
二
保险公司有没有可能破产倒闭？
准入不易，经营管制严格。这两点决定了保险公司的安全系数是较高的，沦落到要破产的可能性极小。
但要是有人告诉你保险公司不会破产，那他要么是无知，要么是忽悠。
看《保险法》第九十条的规定：

做的太差，资不抵债，该破产时还是会破产。
在国外，保险公司破产早就不稀奇。

点击查看大图
美国每年都有保险公司倒闭，1991年最惨，一年破产51家。

点击查看大图
日本在上世纪末新世纪初，曾有过一段的破产风潮，一批成立七八十年的老牌保险公司都未能幸免。
各国对保险行业都有严格的监管措施，但奈何天有不测风云。
举个栗子：造成3000多人死亡和失踪的911事件，事后统计，保险公司赔偿了196亿美元。作为一家企业，保险遇到这种难以应付的巨额损失，不破产也得破产。
三
保险公司真要破产了，我的保单怎么办？
保险公司还是可能破产的。那有些朋友就紧张了：我们的保单怎么办？会有多大的损失？
其实不用紧张，真的面临破产，可能发生以下几种情况。
1.国家出手，用保险保障基金救助保险公司
保险保障基金的设立，依据的是《保险法》第一百条。

根据媒体报道，截止2018年9月30日。这只保险保障基金的规模，已达1252亿。
这么一大笔钱，有两个明确的用处：一是救济投保人、被保险人；二是救济保险公司。
救助用户的案例暂时还没有出现过，但它非常重要，我们在下文还会提及。救助保险公司的情况，则已经有过3次。
一是接管新华人寿。2006年，新华人寿被爆出董事长挪用公司巨额资金，一时陷入风雨飘摇。2007年，当时保险保障基金先后购买新华人寿股权，成为了第一大股东。2009年11月，保险保障基金将股权转让给中央汇金公司，这笔交易中保险保障基金盈利12.5亿元。新华人寿保险在这之后起死回生，2011年在A股和港股同步上市。
二是2011年控股中华联合保险公司。2007年，中华联合保险公司巨额亏损64亿元，偿付能力严重不足。2009年，保监会开始介入，2011年持股达到57.43%，到2012年已经持股91.49%。2016年，保监会批复同意保险保障基金将股份转让给辽宁成大、中国中车、富邦人寿保险等公司。在此次交易中，保险保障基金盈利84亿元。中华联合重获新生。现已成为偿付能力最好的保险公司之一。
三是接管安邦保险。2017年，安邦保险公司董事长吴小晖涉嫌经济犯罪被带走调查，保险保障基金最终介入接管。根据今年2月媒体的报道，安邦集团的保管期限将延长一年，持续到2020年2月22日。
这种国家出手救助保险公司的情况，保险公司最后的结果可能就是换了大股东，保险公司还是那家保险公司，我们的保单效力也不受影响。
2.破产后其他公司接盘，保单发生转移 《保险法》第九十二条规定：

这条法规其实涉及两种情况。
一是其他愿意来接盘，进行兼并重组的公司，把这家保险公司的人寿保险合同和责任准备金都接收过去，保单转移到重组后的新公司。
二是实在太惨，根本没其他保险公司来接盘的，则由政府（国务院保险监督管理机构）指定某家有实力的保险公司，强制性接手，保单转移到新公司。
同时，如果发生上面的两种情况，保险保障基金又会来出手了：
《保险保障基金管理办法》第二十一条：

这个条款的意思是：承接了一堆烂债的新公司，这只基金会给它补偿，补偿额度即以上面的90%、80%为限。
有了保险保障基金的帮助，承接了破产保险公司合同的公司，就不会受拖累，影响经营。
在这整个过程中，我们的人寿保险合同只是直接发生了转让。只要是保险合同规定的，不管到了哪家公司，都不会更改。
Ps:虽然保单在转移之后效力不变，但是有些合同的投资收益还是会有变化，比如分红型的分红，本身就是波动的，它来自于保险公司自身的收益分配。这家保险公司都破产了，自然谈不上分红。
四
小结
写到这里，阿宝叔可以直接说结论了：
保险公司不仅很难破产，概率太低，而且即便太作死破产了，我们的保单也基本不受影响。

4. 保险公司如果破产，它的理财产品如何给付？

《保险法》有相关的规定，国家在制定法律的时候，已经充分考虑了人寿保险合同的长期性与保险公司经营的风险性怎么相适应的问题。《保险法》第八十五条，保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，经保险监督管理机构批准后解散。保险公司应当依法成立清算组，进行清算。保险保障基金管理办法，第十九条　保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助：\x0d\x0a（一）保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；\x0d\x0a（二）保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。\x0d\x0a前款所称保单持有人的损失，是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。\x0d\x0a第二十条　经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，其持有的人寿保险合同，必须依法转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由中国保监会指定经营有人寿保险业务的保险公司接收。\x0d\x0a第二十一条　被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：\x0d\x0a（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；\x0d\x0a（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。\x0d\x0a保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额应以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。，除分立、合并外，不得解散。

5. 保险公司是否可以申请破产和申请倒闭(如图)

对保险公司破产倒闭这个问题，阿宝叔开门见山说三个点：
1.保险公司设立门槛高，运营监管严格，安全系数高
2.保险公司破产也是可能的
3.即便破产，我们的保单也基本不受影响 一
保险公司破产？难！
有人来问保险公司破产的问题，我一般都会先抬出一个事实：中国大陆自1980年恢复保险业务以来，还没有保险公司破产的记录。
为什么？因为保险公司的设立、运营、破产退出，后面都有一套严格的监管机制。
先说设立。
《保险法》第六十八条规定：

大白话：成立一家保险公司，股东得够牛逼，得有信誉靠得住，然后要够有钱。
看一下中国现有的保险公司。像中国平安、中国人保、泰康，实力雄厚，背景能深到马里亚纳海沟去。
再看这几年新设立的复星联合、众安保险这样，相对而言的，“小”保险公司，人家背靠的大佬，照样让人咋舌。
复星联合背后有复星集团和郭广昌。众安保险后面是“三马”，阿里马云，腾讯马化腾，中国平安马明哲。拉出来都是大佬啊！
总之，想到保险行业分蛋糕，入场券真不是谁都能拿到的。
再看运营监管。
保险公司的日常经营，同样面临着严格监管。
1.钱不能乱花——资金运用监管
我们上交的保险费，是一笔巨大的现金流，保险公司可以拿这笔钱去投资，以获取收益。但这笔钱不能乱用，须“稳”字当头。
《保险法》第一百零六条明确限定了保险公司的资金运用形式：

像3月份爆雷的某P2P公司，给老板自己买辆飞机，在保险公司这样的骚操作不能玩。
2.保险公司要保证有足够的钱赔——偿付能力监管
偿付能力指的是偿还债务的能力。公司资产要大于负债。
按照2016年保监会的规定。保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》，偿付能力必须大于100%。
如果达不到，银保监会就会对保险公司做出种种限制：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等。
更严重的，保险监管单位可以直接接管。
3.风险太大的业务得找再保险公司分担——再保险机制监管
再保险，通俗地讲，就是给保险公司提供保险，保险公司后面还有保险公司。
《保险法》对保险公司再保险是这样规定的：

保险公司有了个业务，不是想上就能上。风险大了，就得找其他保险公司来共担，也就是办理再保险。
这其实就是一种风险共担，把风险分散的措施。
二
保险公司有没有可能破产倒闭？
准入不易，经营管制严格。这两点决定了保险公司的安全系数是较高的，沦落到要破产的可能性极小。
但要是有人告诉你保险公司不会破产，那他要么是无知，要么是忽悠。
看《保险法》第九十条的规定：

做的太差，资不抵债，该破产时还是会破产。
在国外，保险公司破产早就不稀奇。

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美国每年都有保险公司倒闭，1991年最惨，一年破产51家。

点击查看大图
日本在上世纪末新世纪初，曾有过一段的破产风潮，一批成立七八十年的老牌保险公司都未能幸免。
各国对保险行业都有严格的监管措施，但奈何天有不测风云。
举个栗子：造成3000多人死亡和失踪的911事件，事后统计，保险公司赔偿了196亿美元。作为一家企业，保险遇到这种难以应付的巨额损失，不破产也得破产。
三
保险公司真要破产了，我的保单怎么办？
保险公司还是可能破产的。那有些朋友就紧张了：我们的保单怎么办？会有多大的损失？
其实不用紧张，真的面临破产，可能发生以下几种情况。
1.国家出手，用保险保障基金救助保险公司
保险保障基金的设立，依据的是《保险法》第一百条。

根据媒体报道，截止2018年9月30日。这只保险保障基金的规模，已达1252亿。
这么一大笔钱，有两个明确的用处：一是救济投保人、被保险人；二是救济保险公司。
救助用户的案例暂时还没有出现过，但它非常重要，我们在下文还会提及。救助保险公司的情况，则已经有过3次。
一是接管新华人寿。2006年，新华人寿被爆出董事长挪用公司巨额资金，一时陷入风雨飘摇。2007年，当时保险保障基金先后购买新华人寿股权，成为了第一大股东。2009年11月，保险保障基金将股权转让给中央汇金公司，这笔交易中保险保障基金盈利12.5亿元。新华人寿保险在这之后起死回生，2011年在A股和港股同步上市。
二是2011年控股中华联合保险公司。2007年，中华联合保险公司巨额亏损64亿元，偿付能力严重不足。2009年，保监会开始介入，2011年持股达到57.43%，到2012年已经持股91.49%。2016年，保监会批复同意保险保障基金将股份转让给辽宁成大、中国中车、富邦人寿保险等公司。在此次交易中，保险保障基金盈利84亿元。中华联合重获新生。现已成为偿付能力最好的保险公司之一。
三是接管安邦保险。2017年，安邦保险公司董事长吴小晖涉嫌经济犯罪被带走调查，保险保障基金最终介入接管。根据今年2月媒体的报道，安邦集团的保管期限将延长一年，持续到2020年2月22日。
这种国家出手救助保险公司的情况，保险公司最后的结果可能就是换了大股东，保险公司还是那家保险公司，我们的保单效力也不受影响。
2.破产后其他公司接盘，保单发生转移 《保险法》第九十二条规定：

这条法规其实涉及两种情况。
一是其他愿意来接盘，进行兼并重组的公司，把这家保险公司的人寿保险合同和责任准备金都接收过去，保单转移到重组后的新公司。
二是实在太惨，根本没其他保险公司来接盘的，则由政府（国务院保险监督管理机构）指定某家有实力的保险公司，强制性接手，保单转移到新公司。
同时，如果发生上面的两种情况，保险保障基金又会来出手了：
《保险保障基金管理办法》第二十一条：

这个条款的意思是：承接了一堆烂债的新公司，这只基金会给它补偿，补偿额度即以上面的90%、80%为限。
有了保险保障基金的帮助，承接了破产保险公司合同的公司，就不会受拖累，影响经营。
在这整个过程中，我们的人寿保险合同只是直接发生了转让。只要是保险合同规定的，不管到了哪家公司，都不会更改。
Ps:虽然保单在转移之后效力不变，但是有些合同的投资收益还是会有变化，比如分红型的分红，本身就是波动的，它来自于保险公司自身的收益分配。这家保险公司都破产了，自然谈不上分红。
四
小结
写到这里，阿宝叔可以直接说结论了：
保险公司不仅很难破产，概率太低，而且即便太作死破产了，我们的保单也基本不受影响。

6. 保险公司如果破产，它的理财产品如何给付？

《保险法》有相关的规定，国家在制定法律的时候，已经充分考虑了人寿保险合同的长期性与保险公司经营的风险性怎么相适应的问题。《保险法》第八十五条，保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，经保险监督管理机构批准后解散。保险公司应当依法成立清算组，进行清算。保险保障基金管理办法，第十九条　保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助：
（一）保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；
（二）保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。
前款所称保单持有人的损失，是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。
第二十条　经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，其持有的人寿保险合同，必须依法转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由中国保监会指定经营有人寿保险业务的保险公司接收。
第二十一条　被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；
（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。
保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额应以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。，除分立、合并外，不得解散。

7. 如果要买保险，买什么保险最好？

那么，该怎么给自己、给家人买保险呢？
碍于自身保险知识的匮乏，和保险行业的信息不对称性，买保险在很多人心里是一件复杂的事情。
在奶爸给10W+个家庭配置保障方案后，
首先，您应了解科学投保的五大原则
1、先大人，后小孩
家庭购买保险，一定要做到先大人，后小孩。对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提。
首先要保障家庭经济支柱(家里挣钱最多的人)的意外、重大疾病和寿险已经获得了充分的保障，以防灾难发生后，父母一方由于罹患癌症没办法继续工作，孩子可以通过保险理赔得到的至少几十万的理赔款而生存下去，并且继续接受良好的教育。所以在大人保险没有足够配置之前，谨慎为孩子购买保险。
2、先规划、后产品
每个人家庭情况不一样， 保险是一个综合配置的过程，需要根据个人的基本情况，来进行综合的考虑，所以要做到先规划后产品。
现实生活中接触到的销售人员，通常只是服务一家保险公司。他的全部任务就是推销这个公司的产品，经常推销自己最了解而且佣金最高的产品，推荐的方案和家庭的实际情况不太吻合。这种情况下，如果预算不多，买错了保险就会占据预算，自然没有其他的钱购买重疾险、医疗保险等。定制适合自己的保险配置方案才会给到以后好的保障。
3、先保额后保费:
买保险自然是希望花最少的钱，获得的更高理赔，所以是杠杆越高越好。虽然罹患重疾的概率较低，但是不幸发生的话，需要花费的金钱会特别多。除了要考虑治疗疾病的费用，还要考虑治疗过程中因为无法工作，而导致的收入损失。如果人走了，还要考虑是否能留一笔可观的理赔款，用于家庭后续正常的生活所需。
建议大家多了解一些保险做对比，选择性价比高的保险，为自己生活多一份保障。
4、先保障后理财
我们需要重点注意:购买保险的主要目的是获得高额的保障，而不是理财。如果购买了理财型的保险，那么这款保险最重要的功能就是年化百分之几的理财收益，与此同时这款保险的保额也一定不会很高。常见的一些理财型的万能险，保障额度只是和所交保费差不多。我们购买保险时，一定要找准出发点，先做好基础的保障，比如重疾、意外、人寿保险等，如果我们有多余的钱，可以购买理财型的保险，比如养老保险，或者儿女的教育金。
5、先人身后财产
只有我们人能够健康顺利的生活，一切才会有意义，所以保险配置一定是先人身后财产，有条件情况下也要为车子、房子等进行合理的购保险配置。在过去几年国内发生的洪水、泥石流自然灾害中，报案理赔的绝大多数是为车子理赔，虽然很多人遇难去世了，但因为没有购买保险，所以无法获得理赔，这也是我们国内的保险配置很严重的误区之一。
安全才是最重要的，生命没有了，就算是好东西也没办法享受。所以在购买保险的时候我们需要更加睿智，在资金不充裕的情况下，险购买人身险后考虑财产险。  《揭穿保险销售六大坑！教你如何正确配置保险》
文章来源：奶爸保《干货整合│道理都懂，为什么就是买不对保险？奶爸教你如何买保

8. 我想查一下金融保险公司人寿保险能不能倒闭

先看一条法规：《保险法》第八十九条：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
 
《保险法》第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
 
如果没有保险公司接受转让呢？怎么办？

由国家接手
以下摘自 中国保险保障基金有限责任公司 的网站
保险法第一百条　保险公司应当缴纳保险保障基金。
保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：
（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；
（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；
（三）国务院规定的其他情形。
　　保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。
                    
 中国保险保障基金规模
　　截至2012年9月30日，保险保障基金余额364.44亿元。其中，财产保险保障基金211.73亿元，占58.10%；人身保险保障基金152.71亿元，占41.90%。
 
三、案例：
2006年，新华总裁关国亮挪用132亿资金，后，新华人寿虽然大股东几经转换，但保险专家昨天告诉记者，即使新华人寿被保险保障基金接手，也不会影响其业务的正常运转。即使是保险公司破产，监管部门也可以通过动用保险保障基金来支付破产公司无力支付的保单责任。所以，本次新华股权的变化并不会影响个人寿险保单的给付。
现在，中央汇金已经正式入主新华：中央汇金入股新华人寿新一届高管班底陆续浮出水面。
2015年5月1日开始的存款保险制度，说明银行可以倒闭了。保险公司是不能解散的--无论是你听没听说过、大公司、小公司。即使倒闭，也会由国家来接手的。